消费者债务定义

什么是消费者债务？

消费者债务包括因购买用于个人或家庭消费的商品而欠下的个人债务。信用卡债务、学生贷款、汽车贷款、抵押贷款和发薪日贷款都是消费者债务的例子。这些债务与其他用于投资经营企业的债务或通过政府运作产生的债务形成鲜明对比。

消费者债务包括用于个人消费的贷款，而不是企业或政府活动产生的债务。

消费者债务可以分为循环债务，按月支付，利率可变；和非循环债务，以固定利率支付。

经济学家认为消费者债务是一种次优的融资形式，因为它通常伴随着高利率，可能变得难以偿还。

消费者杠杆比率(CLR)是一个跟踪一个国家消费者债务总额的经济指标。

消费者贷款可以由银行、联邦政府和信用合作社发放，分为两类:循环债务和非循环债务。循环债务是按月支付的，如信用卡，而非循环债务是一次付清的贷款，在规定的期限内有固定的付款。非循环信贷通常包括汽车贷款和学校贷款。

消费者债务被认为是一种财务上次优的融资方式，因为与抵押贷款利率相比，信用卡余额等债务的利率非常高。此外，购买的物品通常不提供必要的效用，也不增值，这可能证明承担债务是合理的。

相反的观点是，消费者债务导致消费者支出和生产增加，从而促进经济增长，并实现消费平稳。例如，人们在生命的早期阶段借钱用于教育和住房，然后在生命的后期当他们赚取更高的收入时偿还债务。

当债务被用于教育时，它可以被视为达到目的的手段。教育允许未来有更高收入的工作，这为个人和经济创造了一个向上的轨迹。

不管利弊如何，美国的消费者债务正在上升，这是因为获得与高利率水平相匹配的融资变得容易。截至2020年9月，消费者债务为4.16万亿美元，其中3.17万亿美元为非循环债务，9，886亿美元为循环债务。如果管理不当，消费者债务可能会在财务上崩溃，并对个人信用评分产生不利影响，阻碍他们未来的借贷能力。

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消费者杠杆率(CLR)衡量的是普通美国消费者持有的债务总额，与他们的可支配收入进行比较。公式如下:

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Image by Sabrina Jiang Investopedia 2021

家庭债务总额来自美联储的报告，而可支配个人收入由美国经济分析局报告。CLR与股市、库存水平和失业率等其他指标一起，被用作检验美国经济健康状况的试金石。

在个人层面上，消费者杠杆率建议在个人实得工资的10%到20%之间。20%以上是紧急债务问题的指标。

消费者债务通常与掠夺性贷款有关，联邦存款保险公司(FDIC)将掠夺性贷款广义地定义为“向借款人强加不公平和滥用的贷款条款”。掠夺性贷款的对象往往是难以获得和理解更传统融资形式的群体。掠夺性贷款人可以收取不合理的高利率，并在借款人违约的情况下要求大量抵押品。