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如何从无银行账户或欠银行账户转为银行账户

大多数美国成年人依赖传统银行和信用合作社来满足他们的银行需求。然而,美联储(Federal Reserve)2020年的一份报告(最新的可用数据)发现,2019年,美国22%的成年…

大多数美国成年人依赖传统银行和信用合作社来满足他们的银行需求。然而,美联储(Federal Reserve)2020年的一份报告(最新的可用数据)发现,2019年,美国22%的成年人要么没有银行账户,要么银行账户不足。这是什么意思,以及成为银行的策略。

关键要点

  • 没有银行账户的人不使用信用卡和银行账户等传统金融服务;相反,他们依赖于替代的金融服务,这些服务通常很昂贵。
  • 那些银行存款不足的人有某种类型的银行账户,但仍然使用现金和替代金融服务进行购买。
  • 第二次机会银行账户可能为信用记录不佳的人提供开立支票账户的机会。
  • 随着零工经济的增长,金融服务业需要适应不断变化的银行业需求。
  • 无银行账户

    根据美联储的报告,2019年,6%的美国成年人没有银行账户。“无银行账户”一词指的是不使用(或无法获得)传统金融服务的人,如信用卡、个人支票、储蓄账户和贷款。相反,没有银行账户的人使用替代金融服务——发薪日贷款、汇票、支票兑现服务、当铺贷款等——来满足他们的银行需求。

    承销商不够

    与此同时,2019年,16%的美国成年人银行存款不足。银行存款不足的人有某种类型的银行账户,但也使用替代金融服务来管理他们的财务和进行购买。其余79%的成年人被存入银行,这意味着他们有一个传统的银行账户,全年都没有使用任何替代金融产品。

    谁是没有银行账户和银行账户不足的人?

    根据美联储的报告,没有银行账户或银行账户不足的人更有可能收入低、受教育程度低,并且属于某个种族或少数民族群体:

  • 收入低于4万美元的人中有14%没有银行账户,而收入在4万至10万美元之间的人中只有1%。收入超过10万美元的人中,没有银行账户的不到1%。
  • 12%的高中或以下学历的人没有银行账户,而本科或以上学历的人只有1%。
  • 14%的黑人成年人和10%的西班牙裔成年人没有银行账户,而白人成年人的比例为3%,成年人的比例为6%。
  • 这些统计数据表明,没有银行账户或银行账户不足的人也可能是那些在获取传统银行服务方面面临障碍的人。

    银行沙漠

    大约五分之一的美国成年人使用替代金融服务,因为他们需要或更喜欢在传统银行和信用社之外进行金融交易。一种解释是,某些地区缺乏方便且负担得起的银行选择。这些“银行沙漠”在农村社区并不常见,在那里,由于人口少、利润潜力有限,大型金融机构不愿开店。

    根据国家社区再投资联盟的一份报告,银行沙漠对少数民族人口的影响尤为严重;2008年至2016年间,25%的农村银行倒闭发生在少数民族占多数的人口普查区。这一点尤其成问题,因为这些地区的家庭“已被证明行动能力有限,使用电脑的比率较低”,根据该报告,这意味着移动和网上银行可能不是每个家庭的实际选择。

    银行沙漠对那些想获得传统金融服务(包括贷款)的人来说是不方便的。然而,有更严重的后果:银行沙漠中的人们必须选择成本更高的替代方案,错过建立信用记录的机会,并且可能不太可能从小就懂金融——所有这些都为积累财富制造了障碍。

    银行业中的歧视

    银行沙漠不是少数种族群体成员在积累财富时面临的唯一挑战,因为种族主义继续加剧美国的种族财富差距。红线是一个因素。红线是一种歧视性做法,阻止少数种族人口获得信贷。虽然今天的法律保护借款人免受降级和其他歧视性贷款做法的影响,但降级的后果今天仍然存在,并对利率、贷款批准率、住房拥有率和个人财富产生不利影响。

    如果您认为自己作为抵押贷款申请人或购房者受到了歧视,请联系美国住房和城市发展部(HUD)的公平住房和平等机会办公室或消费者金融保护局。

    第二次机会银行

    没有银行账户或银行账户不足的人可能会因为过去的货币错误或不稳定的信用记录而被拒绝开立支票账户。通常,当您申请支票账户时,银行会评估您的支票系统报告,这是一种信用报告,显示负面的银行账户行为和活动。如果银行根据报告中的信息认为你风险太大,它可以拒绝你的申请。

    改善不良信用记录的一种方法是通过所谓的“第二次机会”银行账户。当你打开一个账户时,银行要么完全跳过支票系统公司的报告,要么忽略你的财务错误。这样你就可以开一个支票账户,建立一个可靠的信用记录,帮助你从无银行账户转向有银行账户。一旦你在特定时间持有第二次机会银行账户,你就有资格申请标准账户。

    根据法律,你每年至少可以获得一份免费的支票系统报告。为了得到它:

  • 在ChexSystems网站上申请一个
  • 拨打800-428-9623
  • 下载并邮寄一份申请表到Chex系统公司,地址:哈德逊路7805号消费者关系部。明尼苏达州伍德伯里100套房,邮编:55125
  • 下载申请表并传真至602-659-2197
  • 安全信用卡

    建立信用的另一种方法——从无银行账户向银行账户过渡——是使用有担保的信用卡。使用这种类型的信用卡,您可以缴纳可退还的保证金,作为您的信用额度,防止您的支出超过您的还款能力。

    安全信用卡是信用不良或信用有限的人的理想选择,因为它们通常很容易获得。此外,这些卡通常年费低,最低存款额小,有些甚至为日常支出提供奖励。一旦你用了一段时间的卡,并建立了你的信用,你可能最终有资格获得一个无担保的,普通的消费信用卡。

    全球经济银行

    由自由职业者、独立承包商和兼职骗子组成的零工经济正在改变银行业的格局。由于收入不可预测,越来越多的临时工需要更少的费用、更低的账户最低限额和强大的移动应用程序等灵活的银行选项。

    许多在线银行和移动银行应用程序现在提供面向自由职业者、小企业主和企业家的免费银行服务,没有最低账户余额,没有透支费,也可以使用免费自动取款机。搜索“免费检查”,查找本地和网上银行选项。

    底线

    美国大约五分之一的成年人要么没有银行账户,要么没有银行账户。不使用传统金融服务的一个最大缺点是,其他选择——发薪日贷款、支票兑现服务等——价格昂贵。根据金融健康网的一份报告,事实上,2018年,没有银行账户和银行账户不足的美国成年人在金融产品上花费了1890亿美元的费用和利息(最新数据)。另一个缺点是,没有银行账户和银行存款不足的人建立信用的机会有限——最终积累财富。

    第二次机会银行和有担保的信用卡可能是帮助你建立信用和从无银行或欠银行到银行的好选择。此外,寻找提供免费支票的银行,这样你就可以保留更多的钱。为了增加你成功的机会,尽最大努力坚持预算,只花你能负担的,并且总是按时支付账单。

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    作者: 爱财富网

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