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取消抵押品赎回权之前,我可以错过多少次抵押贷款支付?

在正常情况下,在取消抵押品赎回权的过程开始之前,你可以错过的抵押贷款还款次数是四次,但这也取决于许多因素,包括你的贷款人的特定政策和住房市场。 然而,在冠状病毒大流行期间,联邦政府…

在正常情况下,在取消抵押品赎回权的过程开始之前,你可以错过的抵押贷款还款次数是四次,但这也取决于许多因素,包括你的贷款人的特定政策和住房市场。

然而,在冠状病毒大流行期间,联邦政府保护由联邦住房管理局(FHA)保险或由房利美或房地美支持的抵押贷款60天内不被取消抵押品赎回权。

关键要点

  • 虽然导致止赎的漏付抵押贷款的数量可能会有所不同,但通常在四次漏付后,止赎就会开始。
  • 在冠状病毒大流行期间,止赎权被暂时中止长达60天。
  • 如果你在支付抵押贷款方面有困难,你能做的最重要的事情就是与你的贷款人保持公开沟通。
  • 您的贷款人政策

    你的具体贷款人的做法和政策将影响你在被迫取消抵押品赎回权之前可以不付款多久。如果你的贷款人有大量低风险贷款组合,它可能会对拖欠还款更宽容,或者可能会给个人借款人提供补贴。通常,这样的贷款人会原谅偶尔的拖欠付款,并可能不会将您的情况提交给房管部门,直到您继续拖欠更多的付款。

    然而,如果贷款人有一个高风险贷款组合,即使在两次拖欠还款后,止赎程序开始的可能性也更高。即使你是一个低风险的借款人,由于贷款人拥有的抵押贷款池的整体违约风险,诉讼程序也可能由标准触发。

    房贷歧视是违法的。如果你认为自己受到了基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄的歧视,你可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部(HUD)提交报告。

    住房市场因素

    您当地住房市场的总体状况是另一个因素,在取消抵押品赎回权程序的时机中起着作用。如果社区或行政区有许多未决的止赎权,你可能会在家里呆得更久,因为地方住房当局和法院可能积压了大量案件,缺乏同时处理这么多案件的资源。在这种情况下,有些人在最终失去家园之前已经拖欠了10个月或更多的月供。

    如果你违约,你的抵押贷款服务机构应该多次联系你,试图缓解这种情况。通常,在你最后一次付款后的第36天,贷方会通过电话联系你。在您错过付款后的第45天,您的抵押贷款服务机构必须以书面形式联系您,并提供关于您可用选项的信息。

    虽然大多数贷款人和服务机构不会因为一笔拖欠付款而开始取消抵押品赎回权的过程,但拖欠一笔抵押贷款确实会让你违反抵押贷款协议。这就是为什么如果你要延迟付款或错过付款,与你的贷方沟通是如此重要。

    典型的抵押赎回权丧失时间表

    虽然环境和地点可以决定抵押赎回权丧失的时间表的变化,但通常情况下会有一个模板:

  • 15天的宽限期很常见。如果你在这段时间内付款,你就没事了。如果你没有付款,然后错过了另一笔付款,事情就变得更复杂了。可以加滞纳金,你的贷款人可能会向征信局举报你,这会损害你的信用评分。
  • 一旦你错过了第二次付款,你就违约了。如果你错过了第二次抵押贷款,你可能会看到抵押贷款服务的变化。它对待你的方式通常会变得更加自信。这可能是一个可怕的情况,但你仍然可以与贷款人达成协议。无论在什么情况下导致错过抵押贷款付款,你应该记住,抵押贷款公司希望尽可能在没有混乱的止赎过程的情况下获得资金;对他们来说更划算。这意味着如果可能的话,他们想和你安排付款事宜。
  • 到了90天,如果你没有和你的抵押贷款人达成协议,你错过了三笔抵押贷款,这是一个严重的情况。你会收到一封来自抵押贷款人的信,信中说你还有30天的时间来更新你的账户。如果你想呆在家里,你需要和贷款人谈谈,以尽量避免止赎程序。他们通常会期望全额支付欠款,但你仍然可以达成支付协议。
  • 一旦30天结束,如果没有付款,也没有达成协议,止赎就开始了。到目前为止,你已经拖欠了四个月的抵押贷款。
  • 管辖止赎的法律因州而异。在一些州,抵押贷款人在申请取消抵押品赎回权之前必须会见借款人。

    新冠肺炎条款

    根据联邦政府的新指导方针,所有新的止赎将被停止,正在进行的FHA保险抵押贷款的止赎将被暂停。由于拜登总统上任第一天签署的一项行政命令,房利美和房地美(约占美国所有抵押贷款的三分之二)支持的抵押贷款的止赎和驱逐现在至少暂停到2021年3月31日。

    受冠状病毒危机影响的房主可以要求抵押贷款延期,这可以降低或暂停他们的付款,最长一年。此外,在此期间,将不会适用任何罚款或滞纳金,贷款人也不会向征信机构报告延期付款计划中的拖欠款项。

    底线

    如果你面临止赎,你最好的办法是与你的贷款人保持沟通,并与他们谈论你的情况。他们可能会有一些项目来帮助你保住你的家,尤其是如果你受到新冠肺炎的经济影响。

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    作者: 爱财富网

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