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预付款罚款定义

什么是提前还款罚款? 提前还款罚款通常在抵押合同的一个条款中规定,如果借款人在期限前(通常在承诺贷款的前三年内)大量支付或还清抵押贷款,将评估罚款。罚款有时基于剩余抵押贷款余额的百…

什么是提前还款罚款?

提前还款罚款通常在抵押合同的一个条款中规定,如果借款人在期限前(通常在承诺贷款的前三年内)大量支付或还清抵押贷款,将评估罚款。罚款有时基于剩余抵押贷款余额的百分比,或者可以是一定数量的月利息。提前还款罚款保护贷款人免受利息收入的财务损失,否则利息收入会随着时间的推移而支付。

关键要点

  • 提前还款罚款条款规定,如果借款人大量偿还贷款,通常在贷款的前五年内,将评估罚款。
  • 提前还款罚款是为了保护贷款人免受利息收入损失。
  • 抵押贷款人被要求在新抵押贷款结束时披露提前还款罚款。
  • 预付款罚金是如何运作的

    贷款人将提前还款罚款写入抵押合同,以补偿提前还款风险,特别是在经济环境困难、借款人对次级抵押贷款的再融资动机很强的情况下。这些惩罚不仅在借款人还清全部贷款时生效。如果借款人在一次付款中支付了很大一部分贷款余额,一些处罚条款就会生效。

    在抵押贷款中增加提前还款罚款,可以防止在抵押贷款结束后的前三年内,当借款人被视为贷款人的风险时,提前再融资或出售房屋。或者,当抵押贷款的广告利率低于平均水平时,可以增加提前还款罚款,作为收回部分利润的一种方式。

    抵押贷款人被要求在新抵押贷款结束时披露提前还款罚款。未经借款人同意或知情,不得实施此类处罚。但是,借款人应该在关闭前很久就意识到任何潜在的提前还款罚款。如果贷款人没有提到任何一个,借款人应该尽早询问。

    在贷款期限内支付小额的额外本金通常不会引发罚款,但要求贷款人确认一下也无妨。

    预付款罚款的类型

    适用于房屋销售和再融资交易的提前还款罚款被称为“硬”提前还款罚款。仅适用于再融资的提前还款罚款被称为“软”罚款。

    预付款罚金的限制

    虽然一些房屋贷款包括提前还款罚款,但对于单户FHA贷款来说,这是不合法的。对于其他住房贷款,贷款人只能在头三年实施提前还款罚款,并对罚款的规模进行限制。此外,贷款人必须提供不包括提前还款罚款的贷款作为替代。这些规则对2014年1月10日之后发行的贷款有效,2010年多德-弗兰克法案通过后,由消费者金融保护局(CFPB)设立。

    发放给军人和学生贷款的VA抵押贷款不允许提前还款罚款。

    特殊考虑

    不同贷款人的提前还款罚金不同。这意味着借款人应该在交易结束前认真索取——并充分理解——预付款披露文件。提前还款罚金既可以设定为固定金额,也可以设定为剩余抵押贷款余额的百分比。它们也可以根据抵押贷款的时间长短按比例进行评估。

    当房屋的再融资或出售在最初抵押贷款的前两到三年内完成时,一些贷款人会处以罚款。其他人在头五年内付清余额时收取费用。

    预付款罚款示例

    一位房主决定为一笔两年的抵押贷款再融资,剩余余额为25万美元。如果提前还款罚款为4%,该房主将向原贷款人支付10,000美元,以提前偿还抵押贷款。借款人应了解贷款人提前还款罚款的具体情况;他们会大幅增加抵押贷款或出售房屋的再融资成本。

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    作者: 爱财富网

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