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5/1混合可调利率抵押贷款(5/1混合利率抵押贷款)定义

什么是5/1混合可调利率抵押贷款? 5/1混合可调利率抵押贷款(5/1 ARM)始于最初的五年固定利率期,随后是每年调整的利率。该术语中的“5”是指固定利率的年数,“1”是指此后利…

什么是5/1混合可调利率抵押贷款?

5/1混合可调利率抵押贷款(5/1 ARM)始于最初的五年固定利率期,随后是每年调整的利率。该术语中的“5”是指固定利率的年数,“1”是指此后利率调整的频率(每年一次)。因此,五年后,每月支付额可能会上升——有时会大幅上升。

关键要点

  • 5/1混合可调利率抵押贷款(ARMs)提供五年的初始固定利率,之后利率每年调整。
  • 当ARMs调整时,利率根据其边际利率和与之相关的指数而变化。
  • 房主通常在介绍期享受较低的抵押贷款。
  • 混合可调利率抵押贷款(5/1混合利率抵押贷款)如何运作

    5/1混合抵押贷款可能是最受欢迎的可调利率抵押贷款类型,但这不是唯一的选择。还有3/1、7/1和10/1 ARMs。这些贷款分别提供三年、七年或十年的初始固定利率,之后每年进行调整。

    也被称为五年固定期限抵押贷款或五年期抵押贷款,这种抵押贷款的特点是利率根据指数加保证金进行调整。混合ARMs非常受消费者欢迎,因为它们的初始利率可能明显低于传统的固定利率抵押贷款。大多数贷款人至少提供一种这样的混合资产,在这些贷款中,5/1混合资产尤其受欢迎。

    还有其他的汇率调整机制,如5/5和5/6汇率调整机制,也有一个五年的介绍期,然后分别每五年或每六个月进行一次汇率调整。值得注意的是,15/15 ARMs在15年后调整一次,然后在贷款的剩余时间内保持不变。2/28和3/27 ARMs不太常见。对于前者,固定利率仅适用于前两年,随后是28年的可调整利率;对于后者,固定利率为三年,随后的27年每年进行调整。其中一些贷款每六个月调整一次,而不是每年。

    Hybrid ARMs在一段固定的年限内有一个固定的利率,然后是一个可调整利率的延长期。

    5/1混合ARM示例

    当ARMs随着与之相关的指数进行调整时,利率会根据其边际利率而变化。如果一个5/1混合的ARM有3%的利润,并且指数是3%,它调整到6%。

    但是,5/ 1混合利率市场的完全指数化利率能够调整的程度往往受到利率上限结构的限制。完全指数化的利率可以与几个不同的指数挂钩,虽然这个数字有所不同,但贷款期限内的保证金是固定的。

    一个借款人可以用一个5/1的混合ARM为他们的每月付款节省一大笔钱。假设购房价格为300,000美元,首付为20%(60,000美元),信用非常好/优秀的借款人可以节省50至150个基点的贷款,每月支付超过100美元的240,000美元贷款。当然,利率可能会上升,所以借款人应该预计到他们的月还款额会上升,准备好在利率上升时出售他们的房子,或者准备好再融资。

    5/1混合ARM的优缺点

    在大多数情况下,ARMs比传统的固定利率抵押贷款提供更低的初始利率。这些贷款对于那些计划只在自己的房子里住一小段时间并在介绍期结束前出售的买家来说是非常理想的。5/ 1混合ARM也很适合计划在介绍利率到期前再融资的买家。也就是说,像5/1这样的混合ARMs往往比标准ARMs利率更高。

    Pros

  • 比传统的固定利率抵押贷款更低的初始利率

  • 在抵押贷款调整之前,利率可能会下降,导致还款减少

    对短期住在自己家里的买家来说是好事

    比标准可调利率抵押贷款(ARMs)利率更高

    当抵押贷款调整时,利率可能会上升

    可能会因个人问题或市场力量而陷入无法承受的加息

    利率也有可能下降,在调整时降低借款人的每月付款。但在许多情况下,利率会上升,增加借款人的月还款额。

    如果借款人在利率重置前通过出售或再融资退出抵押贷款,个人财务或市场力量可能会将他们困在贷款中,潜在地使他们承受他们负担不起的加息。考虑可调利率抵押贷款的消费者应该教育自己如何工作。

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    作者: 爱财富网

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