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Jumbo与传统抵押贷款:有何区别?

巨额抵押贷款与传统抵押贷款:综述 巨型抵押贷款和传统抵押贷款是借款人购买房屋的两种融资方式。两者都要求房主满足某些资格要求,包括最低信用分数、收入门槛、还款能力以及最低首付要求。政…

巨额抵押贷款与传统抵押贷款:综述

巨型抵押贷款和传统抵押贷款是借款人购买房屋的两种融资方式。两者都要求房主满足某些资格要求,包括最低信用分数、收入门槛、还款能力以及最低首付要求。政府支持的企业,如房利美和房地美、联邦住房管理局(FHA)、美国退伍军人事务部(退伍军人事务部)或美国农业部农村住房服务局都不支持这两种抵押贷款产品。虽然它们可能用于相同的目的——保护财产——但它们本质上是不同的。

巨额抵押贷款用于购买价格高昂的房产——通常是那些价值数百万美元的房产。另一方面,传统抵押贷款更符合普通购房者的需求,可以符合也可以不符合。继续阅读,了解更多关于这两种抵押贷款产品的信息。

关键要点

  • 巨型抵押贷款和传统抵押贷款是借款人用来保护财产的两种产品。
  • 传统抵押贷款要么符合政府指导方针,要么不符合。
  • 巨额抵押贷款往往不符合贷款限制,通常是因为它们超过了政府支持的企业(如房利美或房地美)支持的最大金额。
  • 巨额抵押贷款

    如上所述,巨额抵押贷款是用于购买财产的贷款。与普通抵押贷款不同,这些贷款是针对高价房产的。豪华住宅和那些在竞争激烈的当地房地产市场上发现的住宅通常使用巨额抵押贷款融资。

    这些抵押贷款——也被称为巨额贷款——是不符合要求的。这意味着它们不在联邦住房金融机构(FHFA)贷款限制范围内,因此不受房利美或房地美的支持。尽管如此,许多人仍然遵守消费者金融保护局(CFPB)制定的合格抵押贷款指南。他们还超过了各自县的最大合格贷款限额。其他使他们丧失合格贷款资格的因素可能包括有独特需求的富裕借款人或最终导致大额支付的纯利息抵押贷款,在这种情况下,整个借款余额在贷款期限结束时到期。

    为了有资格获得巨额贷款,借款人需要有一个优秀的信用评分。借款人也应该处于较高的收入水平。毕竟要花很多钱才能跟上定期的房贷还款和其他相关费用。由于金融危机后贷款要求变得更加严格,借款人被要求拥有较低的债务收入比。

    过去,巨额贷款的利率远高于传统抵押贷款利率。虽然差距一直在缩小,但还是略高。首付要求也是类似的结构——一度高达30%。但现在更常见的情况是,巨额贷款要求10%至15%的首付。过去较高的利率和首付通常主要是为了抵消这些抵押贷款产品涉及的较高风险,因为它们没有得到上述政府证券交易所的担保。

    传统抵押贷款

    传统抵押贷款是由银行等私人贷款机构以及信用合作社和抵押贷款公司等其他金融机构提供的贷款。就像巨额贷款一样,借款人需要首付、最低信用评分、一定的收入水平以及较低的避免双重征税比率,也没有政府支持企业的支持。

    与巨额贷款不同,传统抵押贷款可能符合要求,也可能不符合要求。合格贷款是由FHFA设定限额的贷款。这些贷款的承销指南也是由房利美和房地美制定的。2021年,全国统一常规贷款的最高限额为548,250美元,高于2020年的510,400美元。然而,美国有200多个县被指定为高成本、有竞争力的地区,这些地区的最高贷款限额从2020年的765,600美元上升到2021年的822,375美元。纽约市、洛杉矶和楠塔基特就是这样的几个地方。

    合格贷款限额每年调整一次,以跟上美国平均房价的步伐,因此当价格上涨时,贷款限额也会以相同的百分比增加。

    然而,并不是所有的抵押贷款都符合这些指导方针,那些不符合的被认为是常规的不符合贷款。这些往往比合格抵押贷款更难获得资格,因为它们没有政府支持,所以资格和条款由贷款人决定。一个好处是它们通常成本更低。

    特殊考虑

    房利美和房地美将购买、打包和转售几乎任何抵押贷款,只要它符合他们的贷款准则。这些指导方针考虑了借款人的信用评分和历史记录、债务收入比、抵押贷款的贷款价值比和另一个关键因素——贷款规模。这些最高数字是由政府设定的。

    因为巨额贷款没有联邦机构的支持,贷款人在提供贷款时承担了更多的风险。如果你想获得贷款,你将面临更严格的信贷要求。如上所述,您需要满足一些最低要求才能获得资格,包括:

  • 收入证明:请准备两年的税务文件或类似文件,以证明您有可靠、一致的收入来源。贷款人也希望看到你手头有足够的流动资产来支付六个月或更长时间的抵押贷款。
  • 信用评分和历史记录:在贷款人批准你的传统抵押贷款之前,你通常需要至少580分(被认为是“公平”)的信用评分,但如果你的信用评分低于670分,贷款人批准你进行巨额抵押贷款的可能性非常低。
  • 债务与收入比率(DTI):你的债务与收入比率(你每月的债务与你每月的收入之比)应该是43%或更低,才有资格获得传统的抵押贷款。由于贷款规模如此之大,贷款人通常会寻求更低的巨额抵押贷款违约损失率。
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    作者: 爱财富网

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