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止赎前的定义

什么是预止赎? 止赎前是指法律程序的开始阶段,最终可能导致从违约的借款人处收回财产。在止赎前,贷款人提交财产违约通知,因为借款人已经超过了拖欠付款的合同条款。违约通知告知借款人,贷…

什么是预止赎?

止赎前是指法律程序的开始阶段,最终可能导致从违约的借款人处收回财产。在止赎前,贷款人提交财产违约通知,因为借款人已经超过了拖欠付款的合同条款。违约通知告知借款人,贷款人正在对止赎权采取法律行动。

止赎前可能是一个重要的阶段,因为贷款人可能会对借款人拖欠债务的最后权利谈判持开放态度。借款人通常有最后的机会来扭转违约状态,要么补交逾期付款,谈判修改,或者可能选择在最终取消抵押品赎回权之前出售财产。

关键要点

  • 止赎前通常始于贷款人提交财产违约通知之时,因为房主已经超过了合同规定的到期付款期限(通常是三个月的拖欠或未付款)。
  • 在取消抵押品赎回权之前,抵押贷款借款人可能仍然有一些选择,包括进行回溯付款,谈判修改,或安排卖空。
  • 由于冠状病毒的流行,政府支持的抵押贷款暂停延期、驱逐和止赎程序。联邦禁令已至少延长至2021年3月31日。各州也可能有自己的止赎暂停令。
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    购买止赎房屋的陷阱

    预止赎是如何运作的

    当购房者贷款购买房产时,他们与贷款机构签订合同,根据合同协议偿还抵押贷款,通常按月分期付款。每月付款通常是为了支付抵押贷款的部分本金和利息。

    如果借款人连续三个月未能还款,标准抵押贷款合同通常被构造为违约。在这一点上,贷款人通常被合同授权开始预止赎。

    借款人收到一份违约通知,这也是一个公开记录的问题,通常是通过向法院备案。这一行动开始了止赎前的过程,这可能需要几周到一年多的时间,因为它因州而异,并受到法院诉讼。贷方有义务通过法院程序最终确定止赎和驱逐通知。

    止赎程序有几个标准步骤。违约通知在取消赎回权前的阶段启动程序。一般来说,贷款人需要法院批准他们对财产的留置权,这必须由法官给予。

    贷款人通常更愿意在程序的止赎前阶段协商延期付款和可能的贷款修改,以避免支付大量止赎程序费用。如果止赎权被授予和止赎驱逐通知被授权,贷方可以走向公开拍卖或受托人销售。

    预止赎的利弊

    房屋可以在止赎前阶段出售,这可能是所有相关方的胜利。通过出售,房主能够避免止赎对他们的信用历史造成的损害。买方通常可以以低于市价的价格获得房产。贷款机构不必支付止赎程序的费用,也不必自己出售房产。

    然而,独立出售房产并不一定容易,尤其是因为卖方必须遵守法律和披露要求。预止赎房屋的买家需要了解房屋的任何财产留置权或未付税款,因为这些可能会在没有充分披露或适当记录条款的情况下转移给新业主。

    如果房主没有支付逾期(和正在进行的)抵押贷款,协商修改,或在止赎前出售房屋,贷款人最终将被授予对财产留置权的授权,然后可以驱逐房主,随后采取行动出售财产(通常在拍卖中)。银行在这一点上拥有财产,更有可能以更低的价格出售财产,而不是维持其持续的费用,如税收和保险。

    面临止赎的房主可以拨打888-995-HOPE (888-995-4673)联系联邦“让家变得负担得起”计划,以获得保留房屋的帮助,或者,如果不可能,重新安置到新家。

    特殊考虑

    借款人出售的止赎前房屋通常被称为“卖空”。销售可以是业主和买方之间的私人交易,但买方的报价通常必须得到银行的批准,销售才能最终确定。购买价格可能低于未偿贷款余额,这就是为什么销售被称为“卖空”。

    请记住,不是所有的卖空都是止赎前的。知道自己陷入困境的房主有时会选择在丧失抵押品赎回权前以任何可能的方式出售自己的房产。

    买家可以在出价前检查止赎房屋。买家可能是希望以低于公平市场价值的价格购买房产,然后以更高的价格出售以获取利润的投资者。

    房地产卖空对买家来说可能是一笔好交易,但买家应该确保遵守所有法律。

    如果房主通过房地产中介将房产挂牌出售,潜在买家将与挂牌中介联系。在任何卖空交易中,贷款银行都可能需要参与进来,并可能雇佣一个或多个房地产经纪人或他们自己的律师,特别是准备经纪人价格意见。

    房贷歧视是违法的。如果你认为自己受到了基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄的歧视,你可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部提交报告

    新冠肺炎大流行导致的抵押贷款减免

    多亏了2020年3月27日签署成为法律的冠状病毒援助、救济和经济安全(CARES)法案,政府支持的抵押贷款的驱逐和止赎暂停期延至2020年12月31日,然后延至2021年1月31日。拜登总统上任第一天的行政命令将暂停期进一步延长至至少2021年3月31日。如果索赔获得批准,政府支持的抵押贷款借款人可以推迟付款最多360天,避免迟交费用,避免被逐出家门,推迟任何已经在进行的止赎程序,并停止任何新程序的止赎前阶段。

    已经建议私人贷款人与借款人合作,使贷款修改更容易获得。利率也降至前所未有的低点,这使得再融资成为任何抵押贷款借款人的可行选择,这些借款人在过去几个月内没有再融资,而且根据目前的抵押贷款条款,合同允许他们这样做。

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    作者: 爱财富网

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