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传统抵押或贷款

什么是传统抵押贷款? 传统抵押贷款或传统贷款是任何类型的购房者的贷款,不是由政府实体提供或担保。相反,传统的抵押贷款可以通过私人贷款机构获得,如银行、信用合作社和抵押贷款公司。然而…

什么是传统抵押贷款?

传统抵押贷款或传统贷款是任何类型的购房者的贷款,不是由政府实体提供或担保。相反,传统的抵押贷款可以通过私人贷款机构获得,如银行、信用合作社和抵押贷款公司。然而,一些常规抵押贷款可以由两家政府资助的企业担保;联邦国家抵押协会(房利美)和联邦住房贷款抵押公司(房地美)。

关键要点

  • 传统抵押贷款或传统贷款是指政府实体不提供或担保的购房者贷款。
  • 它可以通过私人贷款人或两个政府资助的企业——房利美和房地美——获得或由它们担保。
  • 潜在的借款人需要完成一份正式的抵押贷款申请,提供所需的文件,信用历史和当前的信用评分。
  • 传统贷款利率往往高于政府支持的抵押贷款,如FHA贷款。
  • 理解传统抵押贷款和贷款

    传统的抵押贷款通常有固定的利率,这意味着利率在贷款期限内不会改变。传统的抵押贷款或贷款没有联邦政府的担保,因此,银行和债权人通常有更严格的贷款要求。

    为银行担保抵押贷款的一些政府机构包括联邦住房管理局(FHA)、美国退伍军人事务部(退伍军人事务部)和美国农业部农村住房服务局。然而,借款人必须满足一些要求才能获得这些项目的资格。

    传统与符合

    传统贷款通常被错误地称为合格抵押贷款或贷款。虽然有重叠,但两者是不同的类别。合格抵押贷款的基本条款和条件符合房利美和房地美的融资标准。其中最主要的是联邦住房金融机构(FHFA)每年设定的美元限额。在美国大陆的大部分地区,2021年的贷款不得超过548,250美元。

    因此,尽管所有符合条件的贷款都是常规贷款,但并非所有常规贷款都符合条件。例如,80万美元的巨额抵押贷款是一种传统抵押贷款,但不是合格抵押贷款——因为它超过了房利美或房地美支持的金额。

    2020年,有830万房主拥有FHA保险的抵押贷款。传统抵押贷款的二级市场非常大,流动性极高。大多数传统抵押贷款被打包成传递抵押贷款支持证券,在一个成熟的远期市场进行交易,该市场被称为待公布抵押贷款(TBA)市场。许多传统的传递证券被进一步证券化为抵押贷款债券(CMo)。

    传统抵押贷款是如何运作的

    自2007年次贷危机以来的几年里,贷款人收紧了贷款资格——例如,“无验证”和“无首付”抵押贷款已经随风而逝——但总体而言,大多数基本要求没有改变。潜在借款人需要完成一份正式的抵押贷款申请(通常需要支付申请费),然后向贷款人提供必要的文件,对他们的背景、信用历史和当前信用评分进行广泛的检查。

    所需文件

    没有任何财产是100%融资的。在检查你的资产和负债时,贷款人不仅要看你是否能负担得起每月的抵押贷款,抵押贷款通常不应超过你总收入的28%。贷款人也在考虑你是否能支付房产的首付(如果能,支付多少),以及其他前期成本,如贷款发放或承销费用、经纪人费用、结算或关闭成本,所有这些都会显著提高抵押贷款的成本。所需项目包括:

    1.收入证明

    这些文件将包括但不限于:

  • 三十天的工资单,显示收入和年初至今的收入
  • 两年的联邦纳税申报
  • 60天或所有资产账户的季度报表,包括您的支票、储蓄和任何投资账户
  • 两年的W-2声明
  • 借款人还需要准备任何额外收入的证明,如赡养费或奖金。

    2.资产

    你需要出示银行对账单和投资账户对账单,以证明你有足够的资金支付首付和结算费用,以及现金储备。如果你从朋友或亲戚那里收到钱来帮助支付首付,你将需要礼品信,证明这些不是贷款,没有要求或强制性的还款。这些信件通常需要公证。

    3.就业验证

    如今,贷款人希望确保他们只贷款给有稳定工作经历的借款人。你的贷款人不仅想看你的工资单,还可能会打电话给你的雇主,核实你是否仍在工作,并检查你的工资。如果你最近换了工作,贷款人可能会想联系你以前的雇主。个体户借款人将需要提供大量关于其业务和收入的额外文件。

    4.其他文件

    您的贷款人需要复制您的驾照或州身份证,还需要您的社会安全号码和签名,这样贷款人就可以提取您的信用报告。

    传统抵押贷款的利率

    传统的贷款利率往往高于政府支持的抵押贷款,如FHA贷款(尽管这些贷款通常要求借款人支付抵押贷款保险费,但从长远来看,成本可能会一样高)。

    传统抵押贷款的利率取决于几个因素,包括贷款期限——贷款期限、贷款规模、利率是固定利率还是可调利率——以及当前的经济或金融市场条件。抵押贷款人根据他们对未来通货膨胀的预期设定利率;抵押贷款支持证券的供给和需求也会影响利率。

    当美联储(Federal Reserve)通过设定更高的联邦基金利率来提高银行借贷成本时,银行反过来会将更高的成本转嫁给客户,包括抵押贷款在内的消费者贷款利率往往会上升。

    通常与利率挂钩的是积分,即支付给贷款人(或经纪人)的费用:你支付的积分越多,利率就越低。一分花费贷款金额的1%,降低你的利率0.25%左右。

    决定利率的最后一个因素是个人借款人的财务状况:个人资产、信誉以及他们可以为要融资的住宅支付的首付金额。

    计划在一套房子里住10年或更长时间的买家应该考虑支付积分,以在抵押贷款期间保持较低的利率。

    传统抵押或贷款的特殊考虑

    这些类型的贷款并不适合所有人。这里我们来看看谁有资格获得传统抵押贷款,谁没有。

    谁有资格

    信用良好、信用报告出色、财务基础稳固的人通常有资格获得传统抵押贷款。更具体地说,理想的候选人应该具备:

    信用评分

    信用评分是借款人偿还贷款能力的数字表示。信用评分包括借款人的信用记录和延迟还款的次数。获得批准需要至少680分的信用评分,最好超过700分。此外,分数越高,贷款利率越低,最好的条款留给740岁以上的人。

    债务收入比

    可接受的债务收入比。这是你每月的债务支付总额,如信用卡和贷款支付,与你每月的收入相比。理想情况下,债务收入比应该在36%左右,不超过43%。换句话说,你应该把每月收入的不到36%用于偿还债务。

    定金

    首付至少20%的住房购买价格随时可用。贷款人可以也确实接受更少,但如果他们接受,他们通常要求借款人购买私人抵押贷款保险,并每月支付保费,直到他们在房屋中获得至少20%的股权。

    此外,传统的抵押贷款通常是购房者的最佳或唯一选择,他们希望将住宅作为投资目的,作为第二套住房,或者希望购买价格超过50万美元的房产。

    谁可能不合格

    一般来说,那些刚刚开始生活的人,那些债务比正常情况下多一点的人,以及那些信用评级适中的人,通常很难获得常规贷款。更具体地说,对于那些有以下情况的人来说,这些抵押贷款会很艰难:

  • 在过去七年内破产或丧失抵押品赎回权
  • 信用评分低于650
  • DTI高于43%
  • 首付不到房屋购买价格的20%甚至10%
  • 然而,如果你的抵押贷款被拒绝了,一定要书面询问银行的原因。你可能有资格参加其他可以帮助你获得抵押贷款的项目。

    例如,如果你没有信用记录,并且你是第一次购房者,你可能有资格申请FHA贷款。FHA贷款是专门为首次购房者量身定制的贷款。因此,FHA贷款有不同的资格和信用要求,包括较低的首付。

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    作者: 爱财富网

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