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为什么你不需要抵押人寿保险

所以你已经还清了抵押贷款。恭喜!你现在是房主了。这是你一生中最大的投资之一。因为你投入的时间和金钱,这也是你一生中最重要的一步。因此,你要确保你的受抚养人得到保险,以防你在还清抵押…

所以你已经还清了抵押贷款。恭喜!你现在是房主了。这是你一生中最大的投资之一。因为你投入的时间和金钱,这也是你一生中最重要的一步。因此,你要确保你的受抚养人得到保险,以防你在还清抵押贷款前死亡。你可以选择的一种保险是人寿保险。但是你真的需要这个产品吗?继续阅读,了解更多关于抵押人寿保险的信息,以及为什么它可能是一项不必要的费用。

关键要点

  • 抵押人寿保险是由附属于贷款人的银行出售的人寿保险,他们从公共记录中获得关于您的抵押贷款的信息。
  • 公司通过告诉那些欠抵押贷款的人,如果没有这样的政策,他们所爱的人将面临财政困难来招揽生意。
  • 这些产品的特点是高保费和缺乏透明度。
  • 它们可能会吸引健康状况不佳或病史不佳的借款人。
  • 什么是抵押人寿保险?

    抵押人寿保险是一种特殊类型的保险单,由附属于贷款人的银行和独立的保险公司提供。但不像其他寿险保单。抵押人寿保险不像传统人寿保险那样在你死后向你的受益人支付死亡抚恤金,它只在借款人死亡时偿还抵押贷款,只要贷款仍然存在。如果你在抵押贷款上留下余额,这对你的继承人来说是一个很大的好处。但如果没有抵押,就没有回报。

    有一点要记住:不要把抵押人寿保险和抵押保险混为一谈。后者是私人保险,必须作为一些传统抵押贷款的条件。虽然抵押人寿保险可以保护你——借款人——及其继承人,但如果抵押人无法履行其财务义务,抵押保险可以保护贷款人。保费要么单独支付,要么并入借款人的每月定期抵押付款。

    抵押人寿保险不是抵押保险——后者保护贷款人,以防借款人出于任何原因拖欠抵押贷款。

    一旦你关闭了你的贷款,要留意定期的邮件和电话,试图向你推销抵押人寿保险。这些恳求通常被伪装成抵押贷款机构的正式请求。文档通常以令人担忧的标题开头,如:

  • 重要注意事项!请完成并返回!
  • 最终通知!抵押保护卡!
  • 发行通知!免抵押房屋保护!
  • 这些声明之后往往是恐吓战术声明,如“如果你明天就死了,你的家人能继续支付抵押贷款并保持他们的生活质量吗?”

    抵押人寿保险的类型

    抵押人寿保险政策——也称为抵押保护人寿保险或抵押保护保险政策——有两种基本形式。第一种是递减支付政策,随着抵押贷款的下降,政策规模成比例地减少。因此,越接近零,支出也会下降。抵押人寿保险的另一种类型被称为水平定期保险。有了这种政策,支出不会减少。

    抵押人寿保险福利

    抵押人寿保险可能会使那些因为健康状况不佳而没有资格享受定期人寿保险的人受益,因为这种保单通常是在没有承保的情况下出售的。但像任何其他政策一样,候选人应该从几家公司寻求报价,并用AM Best检查每个公司的财务实力评级,AM Best是一家按字母等级对保险公司进行评级的评级公司。

    那些想避免拒绝赔付政策的人应该选择无医疗检查的定期保单,有水平保费和水平死亡福利。虽然这些保单比审查病史和进行体检的定期保单花费更多,覆盖面可能更低,但至少它们会支付相同的福利,无论你是在抵押贷款10年还是25年后死亡。

    另一种可能性是,在你的抵押贷款期限内,以更低的价格获得更多的保险。一旦你付了相当多的本金,考虑换成有保证的定期保单。

    如果您在还清抵押贷款后从未提出索赔,有些保单可能会退还您的保费。然而,返还给你的保费可能会少得多,因为通货膨胀侵蚀了它们的价值。此外,如果你购买了更便宜的定期寿险,你很可能会浪费掉投资本可以省下来的钱的机会。

    抵押人寿保险的真相

    事实上,抵押保护人寿保险政策通常是不明智的。首先,没有灵活性。与定期人寿保险不同,在定期人寿保险中,受益人可以根据自己的意愿使用保险赔偿金,大多数保险公司直接向贷款人支付福利金,因此您的受益人永远看不到任何资金。

    其次,期望支付高额保费。如果你是一个从未吸烟的健康人,这些保险通常比普通人寿保险更贵。传统人寿保险可能是你更好的选择。

    你也很有可能找不到多少透明度。与其他类型的保险不同,很难在网上获得抵押人寿保险的报价,这是一个主要问题,因为价格可能会有很大差异。

    最后,预计你的保费会波动。与定期保单不同,定期保单收取30年的固定保费,不会出现意外的价格上涨,抵押人寿保单的保费可能只在头五年固定,此后可能随时飙升。

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    支出减少

    一些公司提供在保险期内收取固定保险费的保单。但在许多情况下,随着潜在支出的减少,这些政策的支出可能会随着时间的推移而减少。这种抵押人寿保险——有时被称为定期递减保险——旨在偿还你的抵押贷款余额,而每个月你的受益人支付你的部分抵押贷款本金。因此,该政策的潜在支出随着每次抵押贷款的支付而减少。

    另一方面,一些较新的产品有一个被称为死亡水平福利的功能,在这个功能中,支付不会下降。例如,如果你正在支付100,000美元的抵押贷款,你的受益人——而不是贷款人——将获得全部100,000美元,即使抵押贷款债务降至65,000美元。如果你在保单仍然有效的情况下还清了抵押贷款,有些保单允许你将抵押贷款保险转换成人寿保险。

    年龄限制

    与其他类型的人寿保险一样,抵押人寿保险在一定年龄后可能不可用。一些保险公司为45岁或以上的申请人提供30年抵押人寿保险,而只为60岁或以下的人提供15年保单。

    底线

    抵押人寿保险供应商宣扬将他们的产品添加到现有人寿保险范围的重要性,通过说服你,付款将被抵押付款吞噬,让你的亲人陷入财务困境。但是更好的补救办法是简单地购买更多的人寿保险。

    那些担心将昂贵的抵押贷款留给亲人的人应该考虑定期人寿保险,这是一种典型的优于抵押贷款保护人寿保险的解决方案。纽约人寿是最好的人寿保险公司之一,提供灵活的定期人寿保险。

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    作者: 爱财富网

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