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避免私人按揭保险的6个理由

在买房之前,你最好存够20%的首付。如果你不能,这是一个安全的赌注,如果你要进行传统的抵押贷款,你的贷款人会强迫你在签署贷款之前获得私人抵押贷款保险(PMI)。保险的目的是保护抵押…

在买房之前,你最好存够20%的首付。如果你不能,这是一个安全的赌注,如果你要进行传统的抵押贷款,你的贷款人会强迫你在签署贷款之前获得私人抵押贷款保险(PMI)。保险的目的是保护抵押公司,如果你拖欠票据。

联邦住房管理局对那些申请FHA贷款的人也有类似的抵押贷款保险费要求,但规则有些不同。这篇文章是关于PMI的,但是避免它的原因适用于这两种类型的贷款。

PMI听起来是一个不用存那么多首付就能买房的好方法。有时这是新购房者的唯一选择。然而,有很好的理由说明为什么你应该尽量避免需要PMI。这里有六个,以及那些没有20%首付的人完全避开它的可能方法。

关键要点

  • PMI保险的目的是在你拖欠票据的情况下保护按揭公司。
  • 然而,有很好的理由说明为什么你应该尽量避免需要PMI。
  • 在某些情况下,PMI可以通过背负式抵押贷款来避免。
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    避免私人按揭保险的6个理由

    避免私人抵押贷款保险的六个好理由

    1.成本

    PMI每年通常占整个贷款金额的0.5%至1%。这意味着,假设1%的采购经理人费用,你每年可以为10万美元的贷款支付高达1000美元——或每月83.33美元。然而,据Zillow称,美国房屋的上市价格中值接近25万美元(截至2020年9月),这意味着家庭每年在保险上的支出可能超过3420美元。这相当于小汽车付款!

    2.不再可扣除

    截至2017年,PMI仍可免税,但前提是已婚纳税人的调整后总收入低于每年11万美元。这意味着许多双收入家庭被冷落。《2017年减税和就业法案》(TCJA)于2018年完全终止了抵押贷款保险费的扣除。

    3.你的继承人什么也得不到

    大多数房主听到“保险”这个词,并假设如果他们去世,他们的配偶或孩子将获得某种货币补偿,这是不正确的。贷款机构是任何此类政策的唯一受益人,收益直接支付给贷款人(而不是首先间接支付给继承人)。如果你想保护你的继承人,并在你死后为他们提供生活费,你需要获得一份单独的保险单。不要被骗以为PMI会帮助除你的抵押贷款人以外的任何人。

    4.送钱

    首付低于销售价格20%的购房者将不得不支付PMI,直到房屋总股本达到20%。这可能需要几年的时间,而且这相当于你实际上要捐出的一大笔钱。从更好的角度来看,如果一对拥有25万美元房产的夫妇将每月用于采购经理人指数的208美元投资于一只年复合收益率为8%的共同基金,这笔钱将在10年内增长到37,707美元(假设没有税收)。

    5.难以取消

    如上所述,通常当你的股本超过20%时,你就不再需要支付PMI了。然而,消除每月负担并不像不付款那么简单。许多贷款人要求你起草一封信,要求取消采购经理人指数,并坚持在取消之前对房屋进行正式评估。总之,这可能需要几个月的时间,取决于贷款人,在此期间,采购经理人指数仍需支付。

    6.付款持续不断

    值得一提的最后一个问题是,一些贷款人要求你在指定的期限内维持PMI合同。所以,即使你已经达到了20%的门槛,你可能仍然有义务继续支付抵押贷款保险。阅读您的PMI合同细则,以确定您是否适合这种情况。

    PMI不会自动取消,直到你的股本达到22%。

    如何避免支付采购经理人指数

    在某些情况下,PMI可以通过背负式抵押贷款来避免。它是这样运作的:如果你想花20万美元买一栋房子,但只有足够的钱支付10%的首付,你可以签订一份被称为80/10/10的协议。你将获得一笔贷款,总额为房产总价值的80%,即160,000美元,然后是第二笔贷款,即背负式贷款,金额为20,000美元(即价值的10%)。最后,作为交易的一部分,你支付最后的10%,或者20,000美元。

    通过拆分贷款,您可能可以扣除两者的利息,并完全避免PMI。当然,还有一个问题。背驮式贷款的条款通常是有风险的。许多是可调利率贷款,包含气球条款,或在15年或20年内到期(与更标准的30年期抵押贷款相反)。

    底线

    PMI贵。除非你认为你能在几年内获得20%的房屋净值,否则等到你能支付更高的首付或考虑更便宜的房子可能是有意义的,这将使20%的首付更加负担得起。

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    作者: 爱财富网

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