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你能负担多少抵押贷款?

用抵押贷款购买房地产通常是大多数人进行的最广泛的个人投资。你能借多少钱取决于许多因素,而不仅仅是银行愿意借给你多少钱。你不仅需要评估你的财务状况,还需要评估你的偏好和优先事项。 以…

用抵押贷款购买房地产通常是大多数人进行的最广泛的个人投资。你能借多少钱取决于许多因素,而不仅仅是银行愿意借给你多少钱。你不仅需要评估你的财务状况,还需要评估你的偏好和优先事项。

以下是你需要考虑的一切,以确定你能负担多少。

关键要点

  • 一般来说,你可以负担2倍至2.5倍总收入的抵押贷款。
  • 每月抵押贷款总额通常由四部分组成:本金、利息、税收和保险(统称为PITI)。
  • 你的前端比率是你每年总收入中用于支付抵押贷款的百分比,一般来说,不应超过28%。
  • 你的后端比率是你每年总收入中用于偿还债务的百分比,一般来说,不应超过43%。
  • 确定什么是负担得起的抵押贷款

    一般来说,大多数潜在的房主能够负担得起一处房产的融资,其成本是他们年收入总额的两倍至两倍半。根据拉姆的规定,一个年收入10万美元的人只能负担20万至25万美元的抵押贷款。然而,这种计算只是一个一般的准则。

    最终,在决定一个物业时,你需要考虑几个额外的因素。首先,了解一下你的贷款人认为你能负担得起什么是一个好主意(以及它是如何得出这个估计的)。其次,你需要进行一些个人反思,并弄清楚如果你打算长期住在房子里,你愿意住在什么样的房子里,以及为了住在你的房子里,你准备放弃或不放弃什么样的消费。

    虽然房地产传统上被认为是一种安全的长期投资,但衰退和其他灾难(如新冠肺炎大流行)可以检验这一理论——并让潜在的房主三思。

    贷方标准

    虽然每个抵押贷款人都有自己的负担能力标准,但你购买房子的能力(以及你将获得的贷款的规模和条款)将始终主要取决于以下因素。

    总收入

    这是潜在购房者在扣除税款和其他债务之前的收入水平。这通常被认为是你的基本工资加上任何奖金收入,可以包括兼职收入、自营职业收入、社会保障福利、残疾、赡养费和子女抚养费。

    前端比率

    总收入在决定前端比率(也称为抵押贷款与收入比率)方面起着至关重要的作用。这个比率是你每年总收入的百分比,可以用来支付每月的抵押贷款。每月抵押贷款的总金额由四部分组成,称为PITI:本金、利息、税款和保险(财产保险和私人抵押贷款保险,如果你的抵押贷款需要的话)。

    一个好的经验法则是,基于PITI的前端比率不应超过你总收入的28%。然而,许多贷款人允许借款人超过30%,有些甚至允许借款人超过40%。

    后端比率

    也称为债务收入比(DTI),它计算偿还债务所需的总收入的百分比。债务包括信用卡付款、子女抚养费和其他未偿贷款(汽车、学生等)。).

    换句话说,如果你每月支付2000美元的债务服务,每月赚4000美元,你的比例是50%——你每月收入的一半用于偿还债务。

    然而,50%的债务收入比并不能让你梦想成真。大多数贷款人建议你的存款准备金率不要超过你总收入的43%。要根据这个比率计算出你每月的最大债务,将你的总收入乘以0.36,再除以12。

    房贷歧视是违法的。如果你认为自己受到了基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄的歧视,你可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部(HUD)提交报告。

    您的信用评分

    如果负担能力硬币的一面是收入,那么另一面就是你的债务。

    抵押贷款机构开发了一个公式来确定潜在购房者的风险水平。公式各不相同,但通常由申请人的信用评分决定。信用评分低的申请人可能会为他们的贷款支付更高的利率,也称为年利率。如果你想很快买房,关注你的信用报告。一定要密切关注你的报告。如果有不准确的条目,将需要时间来删除它们,你不想因为不是你的错的事情而错过那个梦想的家。

    如何计算首付

    首付是买家可以用现金或流动资产支付的金额。贷款人通常要求首付至少为房屋购买价格的20%,但许多人让买家购买比例明显更低的房屋。显然,你能放下的越多,你需要的融资就越少,你就越能指望银行。

    例如,如果一个潜在的购房者能够支付10万美元房子的10%,首付是1万美元,这意味着房主必须支付9万美元。

    除了融资金额,贷款人还想知道抵押贷款需要多少年。短期抵押贷款的月供较高,但在贷款期限内可能不太贵。

    购房者需要拿出20%的首付,以避免支付私人抵押贷款保险。

    贷方如何决定

    许多不同的因素会影响抵押贷款人对购房者承受能力的决定,但它们归结为收入、债务、资产和负债。贷款人想知道申请人有多少收入,对这些收入有多少要求,以及两者在未来的潜力——简而言之,任何可能危及其还款能力的事情。收入、首付和每月费用通常是融资的基本限定条件,而信用历史和分数决定了融资本身的利率。

    购房者的个人考虑

    贷款人可以告诉你,你可以负担一笔可观的遗产,但你能吗?记住,贷方的标准主要看你的总收入和其他债务。使用总收入的问题很简单:你要考虑多达30%的薪水——但是税收、FICA扣除额和医疗保险费呢?即使你在纳税申报单上得到退款,那现在也帮不了你——你能拿回多少钱?

    这就是为什么一些金融专家认为根据你的净收入(也就是实得工资)来考虑更现实,你不应该把净收入的25%用于抵押贷款。否则,虽然你有能力每月支付抵押贷款,你可能最终会“房子穷”

    支付和维护房子的费用可能会占你收入的很大一部分——远远超过名义前端比率——以至于你没有足够的钱来支付其他可自由支配的费用或未偿债务,或者为退休甚至雨天存钱。房子穷不穷主要是个人选择的问题;获得抵押贷款的批准并不意味着你能够支付。

    抵押前的考虑

    除了贷款人的标准之外,在考虑您支付抵押贷款的能力时,还要考虑以下问题:

    收入

    你是靠两份收入付账吗?你的工作稳定吗?如果你失去目前的工作,你能很容易地找到另一个工资相同或更高的职位吗?如果满足你每月的预算取决于你赚的每一分钱,即使是一点点的减少也可能是一场灾难。

    费用

    计算你的后端比率将包括你当前的大部分债务支出,但你应该考虑未来的成本,比如你孩子的大学费用(如果你有孩子的话)或你退休时的爱好。

    生活方式

    你愿意为了得到想要的房子而改变生活方式吗?如果去购物中心的次数少一点,预算稍微紧缩一点不会让你感到困扰,那么采用更高的后端比率可能会很好。如果你不能进行任何调整,或者已经有多个信用卡账户余额,你可能不想稳妥行事,在找房子时采取更保守的方法。

    人格

    没有两个人性格一样,不管收入多少。有些人知道自己在接下来的30年里每月欠5000美元,可以在晚上睡得很香,而另一些人则为一半的还款而烦恼。为房子再融资以支付新车的前景会让一些人发疯,而另一些人却一点也不担心。

    抵押之外的成本

    虽然抵押贷款无疑是购房者最重要的财务责任,但还有许多额外的费用,其中一些甚至在抵押贷款还清后也不会消失。聪明的购物者最好记住以下事项:

    财产税

    如果你拥有一套房子,就要缴纳财产税,了解你将欠多少钱是购房者预算的重要组成部分。城市、乡镇或县根据你的房屋和地段大小以及其他标准,包括当地的房地产条件和市场,确定你的财产税。

    根据税务基金会的数据,全国财产税的实际平均税率是房屋评估价值的1.1%。这个数额因州而异,有些州的财产税比其他州低。例如,纽约的平均值为1.4%,而俄克拉荷马的平均值为0.88%。即使你的抵押贷款全部付清,你也必须缴纳财产税。

    家庭保险

    每个房主都需要房屋保险来保护他们的财产和财产免受自然和人为灾难,如龙卷风或盗窃。如果你正在购买一套房子,你需要为你的情况制定合适的保险价格。大多数抵押贷款公司不会让你购买一个没有房屋保险的房子,保险包括他们房子的购买价格。事实上,你可能需要出示住房保险的证明,以获得你的抵押贷款人的批准。

    截至2021年初的最新统计数据显示,2018年,美国最常见的家庭保险的平均保费约为1200美元。但是金额的增加取决于你需要的保险类型和你居住的州。

    维护

    即使你建造了一个新家,它也不会永远是新的,那些昂贵的重要电器,如炉子、洗碗机和冰箱,也不会永远是新的。这同样适用于家庭的屋顶、火炉、车道、地毯,甚至墙上的油漆。如果你在支付第一笔抵押贷款时房子很穷,如果你的财务状况在你的房子需要大修时没有改善,你可能会发现自己处于困境。

    实用

    暖气、保险、电、水、污水、垃圾清理、有线电视和电话服务都要花钱。这些费用不计入前端比率,也不计入后端比率。然而,对于大多数房主来说,它们是不可避免的。

    协会费用

    许多公寓和合作社以及特定的封闭社区或规划的社区每月或每年评估协会费用。有时这些费用每年不到100美元;其他时候,他们每月几百美元。一些社区包括草坪维护、除雪、社区游泳池和其他服务。

    有些费用仅用于管理社区的行政费用。重要的是要记住,虽然越来越多的贷款人在前端比率中包括协会费用,但这些费用可能会随着时间的推移而增加。

    家具和装饰

    在你买新房子之前,好好看看需要装修的房间数量和需要覆盖的窗户数量。

    底线

    房子的成本是大多数人面临的最大的个人支出。在承担如此巨大的债务之前,先花点时间算一下。在你计算完数字后,考虑一下你的情况,想想你的生活方式——不仅仅是现在,而是未来的十年或二十年。在你购买新房子之前,不仅要考虑购买它的成本,还要考虑你未来的抵押贷款将如何影响你的生活和预算。

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    作者: 爱财富网

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