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次级贷款定义

什么是次级贷款? 次级贷款是一种以高于优惠利率的利率向没有资格获得优惠利率贷款的个人提供的贷款。次贷借款人经常被传统贷款人拒绝,因为他们的信用评级较低或其他因素表明他们有合理的机会…

什么是次级贷款?

次级贷款是一种以高于优惠利率的利率向没有资格获得优惠利率贷款的个人提供的贷款。次贷借款人经常被传统贷款人拒绝,因为他们的信用评级较低或其他因素表明他们有合理的机会拖欠债务。

关键要点

  • 次级贷款的利率高于最优惠利率。
  • 次级借款人通常信用评级较低,或者被认为可能拖欠贷款。
  • 次级贷款利率可能因贷款人而异,所以在选择之前四处逛逛是个好主意。
  • 次级贷款是如何运作的

    当银行在半夜互相借钱来满足他们的准备金要求时,他们互相收取最优惠利率,这是一种基于联邦储备银行的联邦公开市场委员会建立的联邦基金利率的利率。正如美联储网站明确指出的那样,“尽管美联储在设定优惠利率方面没有直接作用,但许多银行选择部分基于联邦公开市场委员会(Federal Open Market Committee)设定的联邦基金利率目标水平(即银行之间相互收取短期贷款的利率)来设定优惠利率。”

    最优惠利率从20世纪40年代的2%的低点波动到20世纪80年代的21.5%的高点。在2020年3月15日的联邦公开市场委员会(FOMC)会议上,美联储将联邦基金利率的目标区间下调至0%-0.25%。这一行动是美联储努力控制新冠肺炎大流行的经济影响的结果。自20世纪90年代以来,最优惠利率通常被设定为高于联邦基金利率300个基点,截至本文撰写之时,根据美联储的最新行动,最优惠利率为3.25%。

    4.25%

    2020年3月美国优惠利率

    最优惠利率在决定银行向借款人收取的利息方面发挥着重要作用。传统上,公司和其他金融机构获得的利率等于或非常接近优惠利率。信用良好、信用记录良好的零售客户,如果申请抵押贷款、小企业贷款和汽车贷款,其利率会略高于(但基于)最优惠利率。信用评分低或有其他风险因素的申请人会得到贷款人提供的利率,该利率明显高于优惠利率——因此被称为“次级贷款”。

    次级贷款的具体利息金额不是一成不变的。不同的贷款人可能不会以同样的方式评估借款人的风险。这意味着次级贷款借款人有机会通过四处购物来节省一些钱。不过,根据定义,所有次级贷款利率都高于最优惠利率。

    此外,借款人可能会无意中进入次级贷款市场,例如,当他们实际上有资格获得比跟进广告时提供的更高的利率时,他们会对抵押贷款广告做出回应。Borrowe rs应该经常检查他们是否有资格获得比他们最初提供的更好的利率。

    次级贷款的较高利率可以转化为贷款期限内数万美元的额外利息支付。

    次级贷款的特殊考虑

    在抵押贷款等大额定期贷款中,额外的利率通常会在贷款期限内转化为价值数万美元的额外利息。这可能会让低收入借款人难以偿还次级贷款,就像2000年代末那样。2007年,大量持有次级抵押贷款的借款人开始违约。最终,次贷危机是金融危机和随之而来的大衰退的重要原因。结果,许多大银行退出了次级贷款业务。然而最近,这种情况开始改变。

    虽然任何金融机构都可以提供次级利率贷款,但也有贷款人专注于高利率次级贷款。可以说,这些贷款人给那些难以获得低利率的借款人提供了获得资本进行投资、发展业务或购买房屋的能力。

    次级贷款通常被认为是掠夺性贷款,即以不合理的利率向借款人发放贷款,并将其锁定在债务中或增加其违约可能性的做法。无论如何,如果贷款是为了以更高的利率偿还债务,比如信用卡,或者如果借款人没有其他获得信贷的方法,获得次级贷款可能是一个明智的选择。

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    作者: 爱财富网

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