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贷款歧视的历史

如今,法律保护借款人免受歧视性贷款行为的影响,但情况并非总是如此。几十年来,美国银行拒绝向黑人家庭——以及那些属于其他少数民族群体的家庭——提供抵押贷款,这些家庭生活在被一家名为“…

如今,法律保护借款人免受歧视性贷款行为的影响,但情况并非总是如此。几十年来,美国银行拒绝向黑人家庭——以及那些属于其他少数民族群体的家庭——提供抵押贷款,这些家庭生活在被一家名为“房屋所有者贷款公司”(HOLC)的联邦政府机构“标记”的特定地区。

关键要点

  • 当贷款人根据申请人的信誉以外的因素作出信贷决定时,就会发生贷款歧视。
  • 红线的做法使得许多少数群体成员无法获得贷款来购买和改善住房。
  • 红线是当今美国持续存在的种族财富差距背后的一个因素。
  • 今天的法律禁止基于种族、肤色、宗教、性别、国籍、残疾、家庭状况、年龄以及你是否获得公共援助收入的歧视。
  • 什么是借贷歧视?

    当贷款人根据借款人的信誉以外的因素做出信贷决定时,包括联邦法律规定的任何受保护类别,就会发生贷款歧视。今天,三项联邦法律提供了针对贷款歧视的保护:

  • 《公平住房法》(FHA)
  • 《平等信贷机会法》(ECOA)
  • 《社区再投资法》(CRA)
  • 1968年《公平住房法》(FHA)

    1948年,最高法院驳回了各州强制执行明确的种族契约的权利。20年后,《公平住房法》(FHA)颁布。该法保护人们在租房或买房、获得抵押贷款、寻求住房援助或从事其他与住房有关的活动时免受歧视。它禁止在住宅房地产交易的任何阶段基于种族、肤色、宗教、性别、国籍、残疾或家庭状况的歧视。

    1974年《平等信贷机会法》(ECOA)

    尽管有《公平住房法》,歧视性贷款和住房做法仍在继续,民权团体主张更多的立法。1974年,国会通过了《平等信贷机会法》(ECOA)。根据联邦贸易委员会的说法,ECOA“禁止基于种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄或是否从公共援助项目中获得收入的信用歧视。”

    在某些情况下,债权人可以要求提供大部分信息(除了宗教),但他们不能用它来拒绝你的信用或确定你的信用条款。

    1977年《社区再投资法》(CRA)

    即使算上FHA和ECOA,低收入到中等收入(LMI)社区的降薪仍在继续。在对这一时期的讨论中,美联储历史网站指出,“有一些证据表明,抵押贷款中的公开歧视仍然存在。”

    结果发生了几件事:

  • 伊利诺伊州成为第一个通过法律禁止降级并要求银行披露其贷款行为的州。
  • 国会通过了住房抵押贷款披露法案,要求银行披露融资财产的位置以及借款人的种族和性别。
  • 卡特总统将《社区再投资法》(CRA)签署成为法律。
  • 颁布《社区再投资法》(CRA)是为了防止降级,并鼓励银行和储蓄协会帮助满足其社区所有部分的信贷需求,包括LMI社区。

    该法案指示联邦监管机构“(1)评估机构满足整个社区(包括低收入和中等收入社区)信贷需求的记录;以及(2)在评估该机构申请存款便利时考虑到这种记录。”

    什么是红线?

    在法律明确禁止贷款歧视之前,一种被称为“红线”的做法阻止了少数群体获得信贷。红线是一种歧视性的做法,即基于种族或族裔拒绝向某些社区的居民提供金融服务。社会学家约翰·麦克奈特(John McKnight)在20世纪60年代创造了这个术语,用来描述用红色标记少数民族社区的地图,并将其标记为对贷款人“有害”。这些地图是由一个联邦机构——房屋所有者贷款公司(HOLC)制作的。

    房主贷款公司(HOLC)

    20世纪30年代末,HOLC——一个联邦机构——在新政下成立。新政是富兰克林·德拉诺·罗斯福总统制定的一系列计划,旨在帮助美国从大萧条中复苏。作为城市调查计划的一部分,HOLC起草了主要城市的“住宅安全”地图。

    为了绘制地图,HOLC的审查员根据从当地评估人员、银行贷款官员、市政官员和房地产经纪人那里收集的信息,按照“感知的贷款风险水平”对社区进行了分类。根据全国社区再投资联盟的说法,审查员根据以下因素对社区进行分级:

  • 住房的年龄和条件
  • 交通便利
  • 公园等受欢迎的设施的封闭性
  • 靠近污染行业等不良资产
  • 居民的经济阶层和就业状况
  • 居民的民族和种族构成
  • 这些街区在地图上用颜色编码,每种颜色代表该地区对贷款人的感知风险。

    HOLC MapsColorGradeHOLC DescriptionGreenA “Best”HOLC described A areas as “‘hot spots’…where good mortgage lenders with available funds are willing to make their maximum loans…—perhaps up to 75-80% of appraisal.”BlueB “Still Desirable” HOLC described B areas as “still good” but not as “‘hot’ as A areas.” “They are neighborhoods where good mortgage lenders will have a tendency to hold commitments 10-15% under the limit,” or around 65% of appraisal. YellowC “Definitely Declining”C neighborhoods were characterized by “obsolescence [and] infiltration of lower grade population.” “Good mortgage lenders are more conservative in Third grade or C areas and hold commitments under the lending ratio for the A and B areas.”RedD “Hazardous”HOLC described D areas as “characterized by detrimental influences in a pronounced degree, undesirable population or an infiltration of it.” It recommended lenders “refuse to make loans in these areas [or] only on a conservative basis.”

    少数民族占主导地位的社区被涂成红色——因此被称为“红线”。这些领域被认为是贷款人的高风险。根据里士满大学的测绘不平等项目,“保守的、负责任的贷款人,在HOLC的判断中,将拒绝在这些领域提供贷款[或]仅在保守的基础上提供贷款。”

    歧视的工具

    HOLC地图是广泛歧视的工具。某些地区的潜在房主发现很难或不可能获得抵押贷款,因为资金流向了居住在绿色和蓝色街区的白人家庭,而不是居住在黄色和红色街区的黑人和移民家庭。红线地区仅有的几笔贷款非常昂贵,这使得买房和积累财富变得更加困难。

    佐治亚州梅肯市近65%的街区用红色标出。是美国最红的城市

    Image source: Mapping Inequality.

    根据信息网站NextCity.com报道的全国社区再投资联盟(NCRC)的一项研究,这里列出了10个在20世纪30年代“危险”社区最多的城市。

  • 佐治亚州梅肯。, 64.99%
  • 阿拉巴马州伯明翰。, 63.91%
  • 堪萨斯州威奇托。, 63.87%
  • 莫斯普林菲尔德。, 60.19%
  • 佐治亚州奥古斯塔。, 58.70%
  • 佐治亚州哥伦布市。, 57.98%
  • 弗吉尼亚州纽波特纽斯,57.51%
  • 密歇根州马斯克根,57.24
  • 密歇根州弗林特,54.19%
  • 阿拉巴马州蒙哥马利。, 53.11%
  • 来自红线的经济和种族隔离依然存在

    红线的直接影响是,少数民族社区的居民无法获得可以改善居民住房(扩建或翻新)和经济机会的资本。当然,当1968年FHA法案通过时,红线的影响并没有神奇地结束。相反,全国社区再投资联盟(NCRC)2018年的一项研究显示,如今许多城市仍然存在由红线造成的经济和种族隔离。

  • 80多年前被HOLC评为“危险”的社区中,74%是今天的中低收入社区(LMI)。
  • 64%的危险等级区域现在是少数民族社区。
  • Image source: Mapping Inequality.

    相比之下,在20世纪30年代被视为“最好”的地区中,91%今天仍然是中高收入地区,85%仍然主要是白人。

    黑人家庭的净资产中位数约为白人家庭的10%;拉丁裔家庭的平均净资产约为12%。

    根据里士满大学的测绘不平等项目,“由于住房所有权可以说是二十世纪美国代际财富积累的最重要手段,八十年前的这些标记做法对创造我们今天仍然看到的财富不平等产生了长期影响。”

    歧视性贷款的影响

    红线是美国持续存在的种族财富差距背后的一个因素。尽管联邦住房管理局、ECOA和CRA禁止歧视性贷款做法,但黑人借款人和其他少数民族借款人仍然处于劣势。以下是红色衬里的一些挥之不去的影响。

  • 更高的利率——根据加州大学伯克利分校最近对近700万份30年期抵押贷款的分析,黑人和拉丁裔申请人的利率比白人借款人高0.08%。
  • 较低的贷款批准率—美国调查报告中心(Center for Research Reporting)的Release基于3100万份记录进行了为期一年的研究,发现了美国各地有色人种被拒的模式。研究显示,48个城市的黑人申请人被拒绝的比例“明显高于”白人申请人,25个城市的拉丁裔申请人被拒绝,9个城市的亚裔申请人被拒绝,3个城市的美洲土著申请人被拒绝。揭示发现,在华盛顿特区,所有四个群体都更有可能被拒绝抵押贷款。美联社独立审查并证实了这一分析。
  • 更低的自有住房率—歧视导致了美国的种族自有住房差距。根据雷德芬房地产经纪公司2020年的一份报告,黑人家庭的全国自有住房率为44%,而白人家庭为73.7%。
  • 个人财富减少——[/S2/]根据同一份报告,与绿化带地区的房主相比,以前绿化带地区的典型房主从房地产价值增长中获得的个人财富减少了52%,即减少了212,023美元。
  • 企业红线

    歧视不仅限于抵押贷款。《商业期刊》的一份新报告发现,与黑人社区相比,白人社区人均获得的小企业贷款大约是黑人社区的两倍。同样,以白人为主的社区人均获得的小企业贷款大约是前者的两倍。

    该报告还指出,自2008年金融危机前达到峰值以来,通过小企业协会的7(a)计划向黑人所有的企业发放的贷款数量减少了84%,而总体发放的7(a)贷款减少了53%。

    尽管出现了其他积极趋势,包括经济增长48%,商业贷款增长82%,银行存款增长101%,但仍出现了下降。中西部银行中心的董事长兼首席执行官奥夫·金布鲁称这种差异是“企业的降级”

    以下是其他一些关键发现,为小企业贷款中的歧视提供了证据:

  • 《纽约时报》的一项审查显示,政府第一轮工资保护计划贷款的75%流向了白人占多数的人口普查区的企业。
  • 花旗、美国银行、摩根大通和富国银行——美国四大银行——2019年向黑人企业发放的贷款比2007年减少了91%。
  • 2019年,黑人企业获得了7美元贷款的3%。根据人口普查局的数据,大约9.5%的美国企业为黑人所有。
  • 无论是在抵押贷款还是小企业贷款中,歧视都会产生持久的影响。布鲁金斯学会(Brookings Institution)研究财富创造和种族的研究员安德烈·佩里(Andre Perry)表示:“当你不投资时,你会遇到社会问题,你会遇到犯罪,受教育程度降低,所有这些都会降低人们攀登社会和经济阶梯的机会。”

    底线

    在美国,借贷行为逐渐变得更加公平。但更公平并不等于更公平。红线的残余影响——以及今天对有色人种的持续歧视——继续加剧该国的种族财富差距。20世纪30年代被划入红线的社区中,有四分之三今天仍在经济上挣扎,而且比其他社区更有可能接纳低收入的少数民族居民。

    他们也更容易受到其他负面结果的影响。美国国家社区再投资联盟、威斯康星大学/密尔沃基分校和里士满大学的研究人员在2020年进行的一项新研究发现,“降薪、隔离和撤资的历史不仅减少了少数民族的财富,还影响了健康和寿命,导致许多高少数民族社区遗留下来的慢性病和过早死亡。”一个发人深省的影响:红线社区的预期寿命比在HOLC获得高分的同龄社区低3.6岁。

    认为自己受到歧视的抵押贷款申请人和购房者应该联系美国住房和城市发展部(HUD)的公平住房和平等机会办公室或消费者金融保护局。 

    小企业主如果认为自己受到了基于种族、性别或其他受保护类别的歧视,可以在网上向消费者金融保护局提交贷款歧视投诉。

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    作者: 爱财富网

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