您的位置 首页 个人理财

本金、利息、税收、保险—PITI定义

什么是本金、利息、税收、保险——PITI? 本金、利息、税收、保险(PITI)是抵押付款的总和。具体来说,它们包括本金、贷款利息、财产税、房主保险和私人抵押贷款保险费。 PITI通…

什么是本金、利息、税收、保险——PITI?

本金、利息、税收、保险(PITI)是抵押付款的总和。具体来说,它们包括本金、贷款利息、财产税、房主保险和私人抵押贷款保险费。

PITI通常按月报价,并与借款人的月总收入进行比较,以计算个人的前端和后端比率,用于批准抵押贷款。一般来说,抵押贷款人更喜欢PITI等于或低于借款人每月总收入的28%。

关键要点

  • PITI是本金、利息、税收和保险的首字母缩略词,它们是抵押贷款的总和。
  • 因为PITI代表每月总的抵押贷款支付,它帮助买方和贷款人确定个人抵押贷款的可承受性。
  • 一般来说,抵押贷款人更喜欢PITI等于或低于借款人每月总收入的28%。
  • PITI也包括在计算一个借款人的后端比率中,即他每月债务与总收入之和。
  • 了解本金、利息、税收、保险——PITI

    让我们来看看组成PITI的四个组成部分。

    校长

    每笔抵押贷款的一部分专门用于偿还本金——贷款本身的金额。所以,10万美元的抵押贷款,本金是10万美元。贷款的结构是这样的,偿还的本金从低开始,在随后的几年中增加。

    兴趣

    利息是你借钱所付出的代价(也是贷方拿资金在你身上冒险的回报)。贷款最初几年的抵押付款更多地用于支付利息,而不是本金;随着时间的推移,这个比例逐渐变化。如果我们10万美元抵押贷款的利率为6%,30年期抵押贷款的每月本金和利息合计约为599.55美元——500美元利息+99.55美元本金。

    房地产税或财产税由地方政府评估,用于资助公共服务,如学校、警察部队和消防部门。税收是以每年为基础计算的,但是你可以把它们作为每月抵押贷款偿还的一部分;到期金额除以给定年份的抵押贷款支付总额。贷方收取付款,并将其保存在代管账户中,直到税款到期。

    保险

    像房地产税一样,保险费可以在每次抵押贷款分期付款时支付,并托管到账单到期。有两种类型的保险可以包括在内:房主保险,保护房屋及其内容物免受火灾、盗窃和其他灾害;以及私人抵押贷款保险(PMI),对于首付低于成本20%的购房者来说,这是强制性的。

    FHA房主贷款——由联邦住房管理局(FHA)支持的抵押贷款——包括抵押保险费。MIP类似于私人抵押贷款保险,但它需要大量的预付款,以及每月的付款。

    PITI在抵押贷款中的作用

    因为PITI代表每月总的抵押贷款支付,它帮助买方和贷款人确定个人抵押贷款的可承受性。贷款人会查看申请人的PITI,以确定他们是否代表房屋贷款的良好风险。买家可能会携带他们的PITI,以决定他们是否能够负担得起购买一个特定的家。

    前端比率将PITI与月总收入进行比较。大多数贷款人倾向于28%或更低的前端比率,尽管少数人会让借款人超过30%,甚至40%..例如,一辆PITI的总收入为1500美元,月总收入为6000美元,其前端比率为25%。

    后端比率,也称为债务收入比(DTI),将PITI和其他月度债务与月度总收入进行比较。大多数贷款人更喜欢36%或更低的后端比率。假设借款人有两个固定的每月债务:400美元的汽车付款和100美元的信用卡付款;后端比率为33%(PITI:1500美元+400美元+100美元/6000美元= 33%)。

    一些贷款机构还利用PITI来计算借款人应有的准备金要求。贷款人要求准备金,以确保在借款人暂时遭受收入损失的情况下支付抵押贷款。通常情况下,贷款人会将准备金率定为PITI的倍数。两个月的PITI代表着一种典型的储备要求。如果受此要求的约束,上述例子中的借款人需要在存款账户中存入3000美元才能获得抵押贷款批准。

    特殊考虑

    并非所有的抵押贷款都包括税收和保险。一些贷款人不要求借款人将这些费用作为每月抵押贷款的一部分。在这些情况下,房主直接向保险公司支付保险费,直接向税务评估员支付财产税。因此,房主的抵押贷款只包括本金和利息。

    即使没有托管,大多数贷款人在计算前端和后端比率时仍然会考虑财产税和保险费的金额。此外,额外的抵押贷款相关的每月义务,如房主协会(HOA)的费用,可能包括在PITI的债务比率的计算中。

    本文来自网络,不代表爱财富网立场,转载请注明出处:http://www.htuba.com/news/1231.html

    作者: 爱财富网

    发表评论

    您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注

    返回顶部