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拥有一套房子的隐性成本

相对较低的抵押贷款利率重新激起了人们对住房所有权的兴趣,尤其是年轻人,他们厌倦了看到自己的房租每年都在上涨,喜欢在自己居住的地方拥有股权——所有权的想法。 住宅确实是一项宝贵的资产…

相对较低的抵押贷款利率重新激起了人们对住房所有权的兴趣,尤其是年轻人,他们厌倦了看到自己的房租每年都在上涨,喜欢在自己居住的地方拥有股权——所有权的想法。

住宅确实是一项宝贵的资产,也是通向更稳定的金融未来的途径。然而,新手买家可能会被房主从钱包里拿出来的一口东西震惊。

拥有房产的真实成本包括每月抵押贷款以外的大量隐性支出。前三个隐藏成本是常规的,不可避免的。其他的是偶然的和不可预测的,增加了压力。做好准备是成功的一半。

关键要点

  • 虽然拥有住房有许多额外津贴,但也有一些额外的和意想不到的费用需要注意。
  • 有些费用是严格的财务费用,在很大程度上超出了你的控制:财产税和业主协会(HOA)的费用。
  • 如果你住在自然灾害多发地区,房主保险的费用可能比你预期的要高。
  • 房屋所有权中最昂贵的部分通常与屋顶的维护和修理有关;暖通空调、管道和电气系统。
  • 财产税

    作为房主,你需要缴纳财产税。决定房产税的不是银行。它是家庭所在的乡镇、城市或县。从价财产税——根据你的住宅价值评估——一个月可以轻松地达到500到1000美元甚至更多。

    全国范围内的实际平均房价是房屋评估价值的1.1%,但各州和各地区的实际平均房价差异很大,从阿拉巴马州的平均不到0.4%到新泽西州的约2.2%。

    财产税基本上是一种永久性的保证支付。虽然你没有多少发言权,但和任何税收一样,降低税收的策略是存在的。

    HOA和公寓费用

    如果你在业主协会(HOA)或共管公寓协会购买住宅,你需要支付每月或每季度的费用。这项收费通常包括有益于整个社区的服务费用,如垃圾收集或扫雪。

    HOA的费用可能会上升,或者你的协会可能需要对一些项目进行特别评估,比如重新铺设停车场、安装新的安全系统或者改造公共区域或建筑。

    房主保险

    房主保险不是一笔意外的开支。银行和抵押贷款公司在向你发放贷款之前需要它,保险费很可能包含在你的抵押贷款中。大多数情况下,你的房主的保险费——像你的财产税一样——是从你的代管账户中支付的。

    请记住,保险费可以而且经常每年上涨——或者如果你增加保险以反映你的财产或财产的不断上涨的价值。

    房贷歧视是违法的。如果你认为你受到了基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄的歧视,你可以向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部(HUD)提交报告。

    你的政策没有包括的事情可能会让人大吃一惊。通常,房主保险不包括“天灾”,这意味着你需要购买额外的保险来应对洪水、飓风和地震等灾害。即使是暴风雨造成的水损害也很少包含在基本的房主政策中。

    不幸的是,这种额外的保险可能很贵,尤其是如果你住在洪泛区。截至2021年,洪水保险的平均费用为每年708美元,但费用因你的房子离海岸有多近而有很大差异。

    财产税和房主保险等一些费用被捆绑到抵押贷款中。这就是众所周知的PITI:本金、利息、税收和保险。贷方更希望PITI等于或低于借款人月总收入的28%。

    屋顶

    水是你家最大的敌人,屋顶的主要工作之一就是挡水。漏雨的屋顶会对房屋内部造成表面损伤,并且
    根据漏雨的严重程度,会破坏屋内物品,导致健康问题或结构问题。

    屋顶损坏通常是由于木瓦、拱腹和封檐带变得松动、破裂、被风吹走或损坏造成的。例如,每15-20年就需要更换一个带有沥青瓦的屋顶。

    供暖、通风和空调系统

    你可能需要在某个时候购买新的单位,因为现有的单位会随着时间的推移而磨损。频繁更换炉子和空调过滤器有助于保持机器高效运行。

    房主应该至少每年检查一次他们的暖通空调系统。许多公司提供服务合同或维护计划,这可能会降低年度检查的成本,提供半年度检查,并提供其他好处,如降低零件价格和更低成本的紧急访问。

    电气系统

    电弧故障、线路故障和电气短路会导致相当多的电气火灾,烧毁房屋。所有的房主都应该对电气系统如何工作以保证房屋和家庭安全有一个基本的了解,但也应该理解他们技能的局限性。

    无论何时出现系统性问题,或者您正在进行重要的康复工作,都请专业人士——值得信赖、训练有素、有执照的电工——来确保设备安装正确,符合当前的规范和安全标准。

    管道设施

    不管你住在哪里,小的管道问题(比如下水道堵塞)都会时不时地发生,用基本的管道知识来解决它们并不是什么大事。

    然而,一些老房子在管道方面存在更大的问题。这些家庭通常包含镀锌铁水管,随着时间的推移,这些水管会被矿物质沉积物堵塞,并逐渐降低您家中的水压。这些管道无法修复;他们必须被替换。

    此外,一定要研究你的水是否会被与你的管道相关的铅污染。有时问题是家里的管道,有时是从市政系统到你家的管道。

    白蚁

    白蚁被木头和湿气所吸引,它们甚至可以通过最小的裂缝进入你的房子。你不想你的家就在你脚下变成尘土。

    为了防止昂贵的结构损坏你的家,确保没有木材接触到你家附近的地面(如木材、木柴或树桩)。确保地面倾斜远离你的房子,防止任何水分在你的地基周围积累,并雇佣灭虫员定期进行害虫检查。

    模子

    霉菌可以在潮湿或潮湿的地方生长,并会导致健康问题。如果您的暖通空调系统受到污染,每次炉子运行时,霉菌都会扩散到您的家中。

    由于其复杂性,除非你是暖通空调专业人员,否则你家的暖通空调系统——控制热量、冷却和整个住宅的空气循环——是你自己无法检查、修理或更换的。

    防止霉菌问题是一个保持水分和修复任何有利于霉菌生长的漏洞的问题。如果你的家非常潮湿,空调或除湿机将有助于防止霉菌生长。

    霉菌并不总是可见的;它可以藏在墙纸后面,地毯下面,以及许多其他地方。霉菌会导致过敏或刺激性反应和哮喘发作。

    景观美化和草坪养护

    无论你是自己处理庭院工作还是雇佣专业人员,你都必须支付一些费用来控制你的景观。草坪设备可能很贵,如果你有相当大的面积,你可能也需要像扫雪机或吹叶机这样的设备。

    这不仅仅是化妆品。悬挂的树枝会掉落并损坏屋顶和窗户,过多的树叶或杂草会堵塞排水沟,影响排水、管道和室外暖通空调系统。出于这些原因,许多人道主义组织要求成员维护其住所的地面。

    底线

    当大多数人考虑拥有住房的成本时,他们只考虑每月的住房抵押贷款。不仅要考虑财产税和保险,还要考虑维修费用。

    事实上,意想不到的修理——比如更换或修理屋顶,在淋浴时固定松动的瓷砖,移走杂草丛生或枯死的树,或者在潮湿的地下室支付防霉费用——通常会导致最高的费用。可能性数不胜数,所以房主能做的最好的事情就是留出储蓄以备不时之需。一些金融专家建议将抵押贷款余额的1%或2%作为年度维护和维修基金,但你应该存多少取决于你的年龄、条件和房子的大小。

    抵押贷款人在确定贷款金额时不会将此考虑在内,但你应该这样做。拥有自己的房子是一件好事,但在你购买之前,确保你为真正的成本做好准备。

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    作者: 爱财富网

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